Bonusy a malusy u povinného ručení

Jak fungují bonusy u povinného ručení

Bonus je sleva na pojistném za jízdu bez nehody. Za každých 12 měsíců, po které máte sjednané povinné ručení na své jméno a nezpůsobíte dopravní nehodu, naroste bezeškodní průběh o 12 měsíců. Pojišťovny pak podle délky tohoto průběhu stanoví procentuální slevu.

Systém bonusů a malusů upravuje zákon o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla. Pojišťovny mají povinnost evidovat bezeškodní průběh a zohledňovat ho při stanovení ceny. Zároveň musí umožnit jeho převod mezi pojišťovnami — takže při změně pojišťovny o slevu nepřicházíte.

Klíčová pravidla:

• Bonus patří pojistníkovi (osobě, která smlouvu uzavřela), ne vozidlu
• Při koupi nového auta, přesednutí na motorku nebo pojištění více vozidel se bonus uplatní na každém z nich
• Započítávají se jen měsíce, kdy bylo povinné ručení sjednané „na vás" — pokud auto pojistil zaměstnavatel nebo leasingová firma, bonusy šly na ně
• Doba přerušení pojištění (auto stálo v garáži bez pojistky) se nezapočítává, ale nasbírané měsíce se neztratí

Tabulka bonusů — sleva podle let bez nehody

Každá pojišťovna má vlastní tabulku přepočtu bezeškodních měsíců na konkrétní slevu. Obecný rámec je ale stejný u všech — princip je lineární s maximem kolem 50–60 %.

Konkrétní výši slevy si stanovuje každá pojišťovna individuálně. Některé mají progresivní systém (vyšší slevy v prvních letech, pak zpomalení), jiné lineární. Tabulka ukazuje typický průměr na trhu.

Příklad: Základní cena povinného ručení pro Škodu Octavii je 5 000 Kč ročně. Řidič s 10letým bezeškodním průběhem a bonusem 50 % zaplatí jen 2 500 Kč. Řidič bez bonusů zaplatí plných 5 000 Kč. Rozdíl je 2 500 Kč ročně — za 10 let loajální jízdy bez nehody.

Jak fungují malusy

Malus je opak bonusu — přirážka k pojistnému za zaviněné nehody. Funguje tak, že pojišťovna po každé pojistné události odečte od bezeškodního průběhu řidiče 24 až 36 měsíců (záleží na pojišťovně). Pokud se bezeškodní průběh dostane do záporných hodnot, řidič platí přirážku místo slevy.

Maximální malus se u českých pojišťoven pohybuje mezi 120 a 150 % přirážkou k pojistnému. V extrémním případě tak řidič platí za povinné ručení dvoj- až trojnásobek základní ceny. Naštěstí se malus postupně snižuje s každým dalším rokem bez nehody — systém je navržený tak, aby řidiče motivoval k opatrné jízdě.

Jak zjistit své bonusy

Nejrychlejší způsob, jak zjistit aktuální stav svých bonusů, je zadat údaje do online kalkulačky povinného ručení. Po vyplnění rodného čísla si srovnávač automaticky ověří bezeškodní průběh v databázi ČKP a zobrazí ceny od 10 pojišťoven se započítanými bonusy.

Další možnosti:

• Požádat svou pojišťovnu o potvrzení o bezeškodním průběhu — pojišťovna ho musí vydat do 15 dnů
• Kontaktovat ČKP — Česká kancelář pojistitelů provozuje databázi Bonus/Malus, kde jsou evidovány všechny pojistné události. ČKP ale výpis neposkytuje přímo, musíte se obrátit na pojišťovnu
• Spočítat si to sami — pokud víte, kolik let máte na sebe sjednané povinné ručení a kolik jste způsobili nehod, výpočet je jednoduchý: (počet měsíců pojištění) − (počet nehod × 24 nebo 36)

Převod bonusů při změně pojišťovny

Od roku 2000 sdílejí všechny české pojišťovny data o bezeškodním průběhu v centrální databázi České kanceláře pojistitelů (ČKP). Bonusy se při změně pojišťovny převádí automaticky — nová pojišťovna si je ověří podle rodného čísla sama.

V praxi to znamená:

• Klient nemusí o převod žádat ani nic dokládat
• Převádí se počet bezeškodních měsíců, ne přímo procentuální sleva — ta se u každé pojišťovny může mírně lišit
• Po sjednání nové smlouvy zkontrolujte, že pojišťovna se započítaným bonusem skutečně počítá — administrativa někdy chybuje
• Bonusy se nepřeruší ani při mezeře v pojištění (např. auto bylo rok bez pojistky v garáži) — nasbírané měsíce zůstávají

Pokud zjistíte, že nová pojišťovna nezohlednila vaše bonusy správně, požádejte ji o opravu s odkazem na databázi ČKP. Za správnost údajů v databázi odpovídá pojišťovna, která je vložila — pokud najdete chybu, kontaktujte příslušnou pojišťovnu.

Detailní postup při změně pojišťovny a přechodu ke konkurenci najdete v průvodci výpovědí povinného ručení.

Co bonusy neovlivní

Ne každá pojistná událost se promítne do bezeškodního průběhu. Některé škody lze uplatnit z připojištění, aniž by to bonusy jakkoliv poznamenalo.

Bonusy u havarijního pojištění

Systém bonus/malus funguje i u havarijního pojištění, ale nezávisle na povinném ručení. Bezeškodní průběh se sleduje samostatně pro každý typ pojištění. To znamená, že řidič může mít vysoký bonus na povinném ručení a zároveň nulový bonus na havarijním pojištění, pokud ho teprve nedávno sjednal.

Zásadní rozdíl oproti povinnému ručení — u havarijního pojištění se jako zaviněná škoda počítá i havárie vlastní vinou, krádež, vandalismus nebo živel. Každá nahlášená pojistná událost může bonusy na havarijním pojištění snížit. Proto se u drobných škod vyplatí zvážit, jestli se vyplatí škodu hlásit, nebo ji uhradit ze svého.

Více o havarijním pojištění, spoluúčasti a variantách krytí v kompletním průvodci havarijním pojištěním.

Kolik bonusy reálně ušetří

Bonusy mohou z ceny povinného ručení odmazat tisíce korun ročně. Reálný dopad nejlépe ukazují příklady pro konkrétní vozidlo.

Ilustrativní výpočet pro řidiče 40 let, bydliště okresní město, limity 100/100 mil. Kč. Přesnou cenu zjistíte v online kalkulačce.

4 časté chyby kolem bonusů

1. Auto pojištěné „na firmu"

   Pokud zaměstnavatel pojistil služební auto na IČO firmy, bonusy patří firmě — ne řidiči. Při pořízení vlastního auta pak začínáte od nuly. Řešení: domluvte se se zaměstnavatelem, aby povinné ručení služebního vozu sjednal na vaše jméno.

2. Leasing a pojistníkem leasingová firma

   U leasingu je pojistníkem obvykle leasingová společnost. Bonusy za bezeškodní jízdu pak nasbírá ona, ne vy. Po skončení leasingu je třeba situaci řešit s pojišťovnou — ale ne u všech je to automatické.

3. Neověření bonusů po změně pojišťovny

   Bonusy se sice převádí automaticky, ale administrativa občas chybuje. Po sjednání nové smlouvy vždy zkontrolujte, že pojišťovna s plným bonusem počítá — hlavně u prvního předpisu pojistného.

4. Hlášení drobné škody z havarijní, když by se měla řešit jinak

   Drobná škoda za 8 000 Kč nahlášená přes havarijní pojištění sníží bonusy o 24–36 měsíců, což v dalších letech znamená vyšší pojistné v řádu tisíc korun. U drobných škod se někdy vyplatí uhradit opravu ze svého a bonusy si chránit.

Časté otázky — bonusy a malusy